La mise de fonds pour l'achat de votre première maison : tout savoir
La mise de fonds représente le montant le plus important à amasser pour l’achat de sa première maison. Ce montant amassé est décisif en ce qui a trait aux options de prêts hypothécaires et au prix maximal de la maison que vous pourrez acquérir.
Par où commencer? Quel montant amasser? Quel est le pourcentage minimum? L’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire?
Dans cet article, vous retrouverez tout ce que vous devez savoir sur la mise de fonds pour l’achat de votre première maison.
SOMMAIRE
Qu'est-ce qu'une mise de fonds?
Comment calculer la mise de fonds d’une maison?
L’influence du montant de la mise de fonds sur le coût total de votre hypothèque
Comment amasser l’argent pour sa mise de fonds
Pour commencer, vous devez comprendre en quoi consiste la mise de fonds et déterminer vos capacités d’emprunt. Rencontrez un représentant hypothécaire pour explorer vos options. Demandez également une préapprobation de prêt hypothécaire pour avoir une idée précise du montant maximal que vous pouvez payer et pour ainsi déterminer le montant à épargner pour la mise de fonds.
Qu'est-ce qu'une mise de fonds?
La mise de fonds correspond à la somme que vous payez au moment de l’acquisition d’une maison ou d’un condo. Ce montant est déduit du prix d’achat et le solde restant est couvert par votre hypothèque.
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Si vous versez une mise de fonds de 20 000$ (5%) pour une maison d’une valeur de 400 000 $, vous devrez emprunter 380 000 $ pour votre hypothèque. |
Comment calculer la mise de fonds d’une maison?
En règle générale, le montant de la mise de fonds correspond à un pourcentage entre 5% et 20% du prix de vente de la propriété. Le pourcentage de la mise de fonds minimum dépend toutefois de certains facteurs, notamment le type de propriété et son coût. Plus le prix d'achat est élevé, plus le pourcentage minimum de mise de fonds sera élevé.
De plus, les exigences en matière de mise de fonds lors de l’achat d’une maison peuvent être plus élevées, entre autres si vous êtes travailleur autonome ou si vous avez un mauvais dossier de crédit.
Le pourcentage de la mise de fonds minimum
| 500 000 $ ou moins | 5% du prix d'achat |
| 500 000 $ à 999 999 $ |
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| 1 000 000 $ ou plus | 20% du prix d'achat |
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Pour une maison à 600 000 $, la mise de fonds minimum est de 35 000 $ :
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L'assurance prêt hypothécaire
L’objectif de l’assurance prêt hypothécaire (ou assurance hypothécaire) est de protéger le prêteur advenant le cas où vous ne seriez pas en mesure de respecter vos paiements hypothécaires. L’assurance hypothécaire est généralement fournie par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Le montant de la prime est ajouté au prêt hypothécaire.
L’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire?
L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire lorsque la mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat de la propriété.
Dans certains cas, même avec une mise de fonds de 20 % ou plus, l'assurance prêt hypothécaire peut être requise, notamment si vous êtes travailleur autonome ou si vous avez un mauvais dossier de crédit.
L’influence du montant de la mise de fonds sur le coût total de votre hypothèque
La somme de votre mise de fonds a une incidence importante sur le coût total de votre hypothèque. Comme c’est le cas avec n’importe quel prêt, plus vous empruntez un montant élevé, plus vous payerez de frais d’intérêt. Amasser une mise de fonds plus importante vous permet de demander un plus petit prêt hypothécaire, vous permettant de sauver des milliers de dollars sur le long terme.
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Pour une maison de 400 000 $ :
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Mise de fonds 20 000 $ (5%) |
Hypothèque 380 000 $ |
Prime d'assurance hypothécaire 15 200 $ |
Hypothèque (avec prime d'assurance) 395 200 $ |
Coût total de votre maison 643 649 $ |
Source de l'exemple: Gouvernement du Canada
Accéder à la propriété maintenant ou accumuler une plus grosse mise de fonds?
Vous avez plusieurs options lorsque vient le temps d’acheter une maison. Il existe plusieurs avantages à acheter maintenant avec une mise de fonds minimale ou à attendre pour accumuler un montant plus important pour la mise de fonds.
Choisir d’investir une mise de fonds moins ou plus élevée pour l’achat d’une maison est une décision importante qui peut avoir un impact significatif sur vos finances à court et à long terme.
Voici un aperçu des avantages et inconvénients pour les deux approches.
| Petite mise de fonds (moins de 20%) | Grosse mise de fonds (au moins 20%) | |
| Avantages |
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| Inconvénients |
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Peu importe la stratégie que vous choisissez, votre budget doit rester au centre de vos décisions.
- Assurez-vous de prendre en compte les autres dépenses liées à l’achat et au maintien de la propriété.
- Tenez-vous à jour sur l’évolution du marché, dont les taux hypothécaires en vigueur et les tendances.
- Conservez un montant suffisant en cas d’imprévus.
Comment amasser l’argent pour sa mise de fonds
Économiser et épargner
Plusieurs gestes et bonnes pratiques peuvent vous aider à mettre de l’argent de côté pour l’achat de votre première maison.
En voici quelques exemples :
- Mettre en place un budget et un plan de match
- Opter pour l’épargne automatique
- Revoir ses habitudes de consommation
- Mettre de côté tous les surplus
Profiter des programmes gouvernementaux
Vous pouvez tirer profit de plusieurs programmes gouvernementaux pour épargner pour l’achat de votre première maison.
- REER : Le régime d’accès à la propriété (RAP) vous permet de retirer jusqu’à 35 000$ de vos REER à utiliser pour la mise de fonds de votre première maison.
- CELIAPP : Le compte épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété vous permet d’amasser de l’argent pour votre mise de fonds, et ce, à l’abri de l’impôt.
- CELI : Le compte épargne libre d’impôt peut également vous être utile pour amasser de l’argent pour vos projets, comme l’achat d’une maison, et ce, à l’abri de l’impôt.
Renseignez-vous auprès de votre institution financière pour plus de détails sur ces options.
Contactez un courtier immobilier pour vous guider à chaque étape du processus. Il a accès à un réseau d’experts, comme des représentants hypothécaires, pour vous accompagner dans vos démarches.
